一、政策引領(lǐng)：消費金融的新使命

消費作為經(jīng)濟增長的“穩(wěn)定器”與“壓艙石”，其對GDP增長的貢獻率已連續(xù)多年保持在50%以上。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2025年1—5月，我國社會消費品零售總額20.32萬億元，同比增長5.0%，其中服務(wù)零售額同比增長5.2%。2025年5月，湖北省政府出臺《湖北省提振消費專項行動實施方案》，以“城鄉(xiāng)居民增收行動”“社會保障支撐行動”等七大行動、三十條舉措，構(gòu)建“需求端—供給端—環(huán)境端”協(xié)同生態(tài)，明確提出“依托數(shù)字技術(shù)培育新型消費，推動金融工具與消費場景深度融合”的政策導(dǎo)向，破解“不能消費、不敢消費、不愿消費”難題，為消費金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展提供了制度沃土。

作為華中地區(qū)首家持牌消費金融機構(gòu)，湖北消金自2015年成立以來，始終以“科技賦能普惠”為發(fā)展主線，構(gòu)建起“技術(shù)驅(qū)動產(chǎn)品—場景鏈接用戶—數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)控”的閉環(huán)體系。截至2024年末，湖北消金總資產(chǎn)達188.66億元，較2024年初增長34.85%；貸款余額164.58億元，同比增幅36.42%，其中湖北省內(nèi)業(yè)務(wù)占比超30%。湖北消金憑借數(shù)字技術(shù)打通金融服務(wù)“最后一公里”，讓普惠金融活水灌溉微觀個體的消費潛能，成為區(qū)域消費升級的重要助推器。

二、科技賦能：從效率革命到體驗升維

湖北消金以“科技+數(shù)據(jù)”為核心驅(qū)動力，依托自研智能風(fēng)控系統(tǒng)與完善的數(shù)據(jù)治理能力，構(gòu)建起覆蓋全流程的數(shù)字化服務(wù)體系，實現(xiàn)了從效率提升到體驗優(yōu)化的全面轉(zhuǎn)型。湖北消金積極響應(yīng)金融“五篇大文章”戰(zhàn)略部署，立足科技賦能普惠金融的發(fā)展主線，成立“數(shù)字金融實驗室”并協(xié)同科技數(shù)據(jù)部門與高校、企業(yè)開展聯(lián)智共創(chuàng)，推動AI大模型與跨域數(shù)據(jù)融合，為智能風(fēng)控與普惠金融服務(wù)注入強勁動能。近年來，湖北消金科技數(shù)據(jù)人才隊伍不斷壯大，投入持續(xù)提升，獲得監(jiān)管及行業(yè)多項獎項，發(fā)明專利數(shù)量位居省內(nèi)法人金融機構(gòu)、消費金融行業(yè)前列，并參與編制多項行業(yè)標準，通過“湖北省級創(chuàng)新型中小企業(yè)”認證。

1. 全流程數(shù)字化重塑運營效率

湖北消金積極響應(yīng)國家科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，基于科技與風(fēng)控積累，連接知名高校的智力資源，融合優(yōu)秀企業(yè)的數(shù)據(jù)資源，通過搭建產(chǎn)學(xué)研用新平臺與產(chǎn)業(yè)各方共下“一盤棋”。2025年，湖北消金加入國家級“可信數(shù)據(jù)空間發(fā)展聯(lián)盟”（TDSA），成為湖北省內(nèi)唯一持牌金融機構(gòu)成員，通過數(shù)據(jù)共享激活信用價值，推動金融信用數(shù)據(jù)與公共信用數(shù)據(jù)、商業(yè)信用數(shù)據(jù)的共享共用和高效流通，在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品管理和技術(shù)研發(fā)上不斷進行創(chuàng)新迭代；自研智能風(fēng)控中臺接入多源數(shù)據(jù)，使決策效率提升30%，審批時效縮短40%，風(fēng)險識別精準度躍居行業(yè)前列；搭建的“數(shù)據(jù)治理智控系統(tǒng)”獲中國信息通信研究院“星河（Galaxy）案例”，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)全生命周期管理。

同時，湖北消金利用機器學(xué)習(xí)和AI算法構(gòu)建風(fēng)險評估模型，整合多源異構(gòu)數(shù)據(jù)，打造實時風(fēng)控模型和動態(tài)監(jiān)測看板，精準評估客戶的信用狀況，有效識別潛在風(fēng)險。2024年，湖北消金有效攔截高風(fēng)險客戶280萬人次，切實保障了金融業(yè)務(wù)的安全性。湖北消金基于實時風(fēng)控模型的監(jiān)測結(jié)果，對客戶的信用評級進行動態(tài)調(diào)整，進而靈活調(diào)整信貸額度、利率等要素：對于信用良好的客戶，提供更優(yōu)惠的貸款條件，滿足其消費升級的資金需求；對于風(fēng)險較高的客戶，則加強監(jiān)控和風(fēng)險防控措施，確保資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。

2. 場景化創(chuàng)新連接智慧生態(tài)

據(jù)統(tǒng)計，我國持牌消金公司發(fā)放貸款中約70%流向家電、3C數(shù)碼、家居裝修等實體消費領(lǐng)域，有效緩解了消費者的資金流動性壓力，釋放了消費潛力，直接拉動了終端市場需求，助力實體經(jīng)濟增長。

湖北消金以App為載體，在湖北省內(nèi)金融機構(gòu)中率先融入華為鴻蒙生態(tài)，依托鴻蒙星盾安全架構(gòu)，從純凈治理、隱私保護、數(shù)據(jù)安全三個維度，打造覆蓋所有產(chǎn)品、服務(wù)、管理的全流程遠程化服務(wù)體系，圍繞客戶全生命周期保護其隱私數(shù)據(jù)?？蛻魞H需一部手機，即可完成遠程面簽、智能審批、放款還款全流程操作，偏遠地區(qū)客戶獲貸時間縮短70%，服務(wù)成本降低50%，大幅提升了客戶的業(yè)務(wù)辦理效率。

3. 智能化服務(wù)提升客戶體驗

湖北消金通過數(shù)字化營銷實現(xiàn)精準獲客與留存，整合線上線下渠道，利用大數(shù)據(jù)分析提供個性化服務(wù)，同時優(yōu)化客戶旅程，建立反饋和投訴機制，持續(xù)改進體驗，提升品牌競爭力和客戶滿意度。

湖北消金通過打造資產(chǎn)保全鏈控系統(tǒng)，融合多源數(shù)據(jù)，構(gòu)建全域客戶畫像，并結(jié)合動態(tài)風(fēng)險預(yù)測模型，精準識別逾期風(fēng)險。一是構(gòu)建智能化的風(fēng)險識別與客戶交互體系，依據(jù)客戶畫像設(shè)計個性化溝通策略，基于年輕客戶偏好通過App推送信息，針對老年客戶則傾向電話溝通，有效提升客戶體驗。二是推動產(chǎn)品理念轉(zhuǎn)型，采用“千人千策”的差異化資產(chǎn)保全策略，實現(xiàn)從傳統(tǒng)催收“施壓”到金融為民“施惠”的質(zhì)變，并通過智能算法驅(qū)動任務(wù)分配，實現(xiàn)自動化處理覆蓋70%常規(guī)資產(chǎn)保全任務(wù)，人均日處理案件量提升100%，人力成本下降40%，合規(guī)風(fēng)險降低90%。三是實現(xiàn)全流程合規(guī)管控，嚴格遵循監(jiān)管要求，內(nèi)置合規(guī)校驗機制，確保資產(chǎn)保全流程合法、透明，有效維護客戶權(quán)益與品牌形象。

三、普惠金融實踐：讓金融溫暖每一個角落

“科技向善”不僅是技術(shù)的應(yīng)用，更是價值觀的體現(xiàn)。湖北消金始終將“科技向善”作為核心理念，致力通過科技手段提升金融服務(wù)的普惠性，讓普惠金融不僅高效便捷更充滿溫度、具有深度。普惠金融的“溫度”體現(xiàn)在對弱勢群體的關(guān)懷和對下沉市場的廣泛覆蓋；“深度”則體現(xiàn)在通過科技手段精準滿足不同客戶群體的需求，提供個性化服務(wù)，并通過金融教育提升消費者的金融素養(yǎng)，維護其合法權(quán)益。這種理念不僅推動了金融服務(wù)的普及，也促進了金融市場的健康、可持續(xù)發(fā)展。

1. 深耕下沉市場拓寬服務(wù)邊界

據(jù)MSC咨詢數(shù)據(jù)，下沉市場覆蓋中國近95%的土地與約10億的人口，2024年消費規(guī)模超17萬億元，占比近全國六成。這部分規(guī)模龐大的人群，從金融業(yè)的差異化運營情況來看，是傳統(tǒng)金融服務(wù)相對薄弱而持牌消金公司重點服務(wù)的客群。事實上，持牌消金公司設(shè)立的初衷即提升金融包容性，服務(wù)被傳統(tǒng)銀行風(fēng)控模型拒之門外的“信用白戶”，如制造業(yè)工人、建筑從業(yè)者、批發(fā)零售業(yè)者等新市民群體。他們普遍收入不高、金融素養(yǎng)有限，但消費需求旺盛。

針對新市民群體流動性強、信用數(shù)據(jù)少的特點，湖北消金依托“場景化風(fēng)控模型”和線下實地調(diào)研，推出了“成新貸”產(chǎn)品。該產(chǎn)品為新市民提供最高5萬元的授信額度，覆蓋教育、租房、醫(yī)療、家電等多場景，支持隨借隨還、循環(huán)使用，有效滿足了新市民在城市生活中的各類消費需求，幫助他們更好地融入城市生活。截至2025年4月，“成新貸”產(chǎn)品覆蓋全國10個城市，累計放款超1.3億元，服務(wù)客戶數(shù)2萬余人。

2. 聚焦多元需求提升適配精度

湖北消金注重產(chǎn)品服務(wù)適配性，通過調(diào)研不同客戶需求，設(shè)計個性化方案，加強“金融脆弱群體”（新市民、應(yīng)屆生、臨時困難戶等）關(guān)懷，以提升體驗滿意度。例如，優(yōu)化流程、推出無障礙功能等，滿足客戶多樣化需求，增強信任依賴，提高服務(wù)可得性和便利性。針對下沉市場居民的消費特點和金融需求，湖北消金設(shè)計開發(fā)了更加靈活、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，為新市民提供職業(yè)裝備升級等專項貸款，間接穩(wěn)定了快遞、司機等崗位千余個；通過開發(fā)新市民租房信貸產(chǎn)品，緩解市區(qū)租房壓力；在武漢光谷片區(qū)推出高學(xué)歷人才專項信貸，進一步助力實現(xiàn)全民的安居樂業(yè)。同時，湖北消金還通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡化貸款手續(xù)等方式，提高金融服務(wù)效率，確保金融產(chǎn)品能夠快速響應(yīng)下沉市場居民的消費需求，為消費升級提供有力支持。

3. 強化金融教育夯實消費根基

湖北消金高度重視金融教育和消費者保護，參與監(jiān)管活動并自主宣傳，提升消費者金融素養(yǎng)；同時，持續(xù)完善消保機制，嚴格產(chǎn)品設(shè)計和信息披露，確保權(quán)益保護貫穿業(yè)務(wù)全過程。2024年，通過一系列金融知識普及活動，消費者的金融素養(yǎng)顯著提升，金融消費投訴辦結(jié)率達98%，比上年提高1.4個百分點。

為更深入地貼近客戶，湖北消金組建了6支“移動金融服務(wù)隊”，深入社區(qū)、鄉(xiāng)村、企業(yè)等，開展金融知識普及和金融服務(wù)工作；通過建立驛站金融角、網(wǎng)約車服務(wù)站和金融知識課堂等三大特色服務(wù)場景，讓金融服務(wù)更加貼近居民生活，提高金融服務(wù)的可得性和便利性。這些服務(wù)隊不僅為居民提供了金融咨詢和產(chǎn)品辦理等基礎(chǔ)服務(wù)，還通過金融知識講座等形式，增強了居民的金融風(fēng)險防范意識和理財能力，積極參與消費升級活動。

四、未來展望：構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的科技賦能體系

面向未來，湖北消金將持續(xù)深化科技研發(fā)投入，拓展科技賦能應(yīng)用場景，加強科技合作與協(xié)同創(chuàng)新，構(gòu)建起可持續(xù)的科技賦能發(fā)展體系，實現(xiàn)技術(shù)、業(yè)務(wù)與市場的深度聯(lián)動，為消費金融行業(yè)及數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展注入源源不斷的動力。

1. 持續(xù)深化科技研發(fā)投入

湖北消金將持續(xù)加大科技投入力度，提升創(chuàng)新能力，通過加強產(chǎn)學(xué)研合作，與高校、科研機構(gòu)建立聯(lián)合實驗室，開展前沿技術(shù)研究和應(yīng)用開發(fā)。例如，與高校的計算機科學(xué)、金融工程等專業(yè)合作，針對人工智能在消費金融風(fēng)險管理中的應(yīng)用、區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用等課題進行深入研究，推動科技成果轉(zhuǎn)化和應(yīng)用。

此外，湖北消金優(yōu)化科技研發(fā)管理體系，建立敏捷的項目開發(fā)和迭代機制，加快科技項目的研發(fā)進度和成果轉(zhuǎn)化效率，通過引入DevOps、敏捷開發(fā)等先進的項目管理方法和工具，實現(xiàn)科技研發(fā)的全流程數(shù)字化管理，提高研發(fā)效率和質(zhì)量，確保科技項目能夠快速響應(yīng)市場需求和業(yè)務(wù)變化，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供及時有效的技術(shù)支持。

2. 拓展科技賦能應(yīng)用場景

湖北消金將持續(xù)拓展科技應(yīng)用場景，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，深化技術(shù)在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升智能化水平，優(yōu)化客戶體驗，滿足消費需求。例如，在貸款審批環(huán)節(jié)，利用機器學(xué)習(xí)算法構(gòu)建風(fēng)險評估模型，實現(xiàn)快速、精準的審批決策；在客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，通過智能客服系統(tǒng)提供7×24小時的全時響應(yīng)服務(wù)，提升客戶滿意度。同時，湖北消金加強與各類消費平臺和商業(yè)機構(gòu)的合作，構(gòu)建多元化的消費金融生態(tài)系統(tǒng)。

3. 加強科技合作與協(xié)同創(chuàng)新

湖北消金將加強與金融機構(gòu)、科技企業(yè)、政府部門合作，推動金融科技發(fā)展：積極與政府部門協(xié)同，響應(yīng)監(jiān)管政策號召，參與金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，探索應(yīng)用場景與監(jiān)管模式創(chuàng)新，為行業(yè)提供實踐案例，爭取政策與資源支持，營造良好發(fā)展環(huán)境；與銀行深度合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補與資源共享，聯(lián)合銀行推出貸款產(chǎn)品，借助其資金及網(wǎng)點優(yōu)勢擴大服務(wù)范圍；與保險公司合作信用保證保險業(yè)務(wù)，降低風(fēng)險并提升金融服務(wù)可獲得性；與科技企業(yè)合作探索前沿技術(shù)應(yīng)用，聯(lián)合大數(shù)據(jù)公司獲取資源，提升數(shù)據(jù)分析挖掘能力，攜手人工智能企業(yè)優(yōu)化智能客服、風(fēng)控系統(tǒng)，提高服務(wù)智能化水平。

4. 構(gòu)建可持續(xù)的科技賦能發(fā)展體系

湖北消金將從戰(zhàn)略、組織、人才、風(fēng)險多維度構(gòu)建可持續(xù)科技賦能發(fā)展體系。戰(zhàn)略規(guī)劃上，把科技賦能作為核心戰(zhàn)略，明確目標、方向與重點任務(wù)，制定科學(xué)規(guī)劃，緊密結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展，依市場與業(yè)務(wù)需求動態(tài)調(diào)整，確保走在科技應(yīng)用前沿。組織架構(gòu)上，建立靈活架構(gòu)，設(shè)立專門研發(fā)部門和創(chuàng)新團隊并賦予自主權(quán)與資源，打破壁壘強化跨部門協(xié)作，建立敏捷機制，同時加強外部協(xié)同，與合作伙伴共研、共創(chuàng)、共贏。人才培養(yǎng)上，完善培養(yǎng)引進體系，通過內(nèi)訓(xùn)、外修、實踐培養(yǎng)員工能力，引進高端人才，以科學(xué)考核激勵機制激發(fā)員工創(chuàng)新熱情。風(fēng)險防控上，建立完善管理體系，加強風(fēng)險識別、評估和控制，制定合規(guī)制度流程，做好新技術(shù)測試驗證，健全應(yīng)急機制，保障業(yè)務(wù)連續(xù)性與客戶利益。

《湖北省提振消費專項行動實施方案》的落地為湖北消費金融發(fā)展注入時代動能，更為湖北省建設(shè)“全國構(gòu)建新發(fā)展格局先行區(qū)”、打造國內(nèi)大循環(huán)重要節(jié)點和國內(nèi)國際雙循環(huán)戰(zhàn)略連接的“支點”地位提供了金融支撐。唯有堅守“科技向善、普惠為民”的初心，以技術(shù)創(chuàng)新打通普惠金融“最后一公里”，以制度創(chuàng)新優(yōu)化消費金融生態(tài)，推動“技術(shù)+制度”創(chuàng)新的雙輪共振，方能真正釋放荊楚大地的消費潛能——這既是歷史賦予金融企業(yè)服務(wù)區(qū)域“支點”建設(shè)的時代責(zé)任，更是湖北消金助力湖北省在中部地區(qū)崛起中走在前列、為長江經(jīng)濟帶高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量的莊嚴承諾。